| 嬰幼兒保險(xiǎn)大調(diào)查（下） |
| 發(fā)布日期：2018/3/4 發(fā)布者：佚名 共閱57635次 |
專家建議 每一個(gè)人都可能遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，給他的生活帶來不利影響。一個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)不論持什么態(tài)度，如果他要最大限度地保持他現(xiàn)有狀況的話，首先必須對他面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評估。現(xiàn)在三口之家主要關(guān)注4大風(fēng)險(xiǎn)問題：健康問題，子女教育以及養(yǎng)老問題。 以一個(gè)工薪階層三口之家為例：夫妻兩人供期房（車）是家庭經(jīng)濟(jì)一筆不小的支出，自己隨時(shí)要充電投入資本，孩子的教育費(fèi)用必須提前準(zhǔn)備，不時(shí)還得孝敬孝敬父母……這一切人生規(guī)劃，還必須建立在家人平安，投資順利的基礎(chǔ)上�？梢哉f，28歲—40歲的青中年人，支出水平往往大于收入水平或基本持平，家庭經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也最為脆弱，需要尋求合適的途徑進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和轉(zhuǎn)移。 保險(xiǎn)可以將家庭未來不確定的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的財(cái)務(wù)保障，但是買保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況來確定保險(xiǎn)計(jì)劃，要清楚知道目前自己所擔(dān)心的是什么問題，最先需要解決的是什么問題。買保險(xiǎn)是一個(gè)長期的計(jì)劃，和你的經(jīng)濟(jì)收入直接掛鉤，所以在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，還要考慮你的經(jīng)濟(jì)是否能夠承受以及將來是否能夠負(fù)擔(dān)這部分的支出。 保險(xiǎn)總是要解決被保險(xiǎn)人首要的、迫切的需求，并且要符合自己當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況，在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)上當(dāng)然有所區(qū)別。為此我們特地邀請了壽險(xiǎn)理財(cái)師段紹華，按照不同家庭的收入情況進(jìn)行設(shè)計(jì)。 量身定做3種設(shè)計(jì) 高收入家庭（年收入15萬元以上） 例：李經(jīng)理，30歲，月收入10000元，外企副總 李太太，30歲，月收入5000元，電信局職工 女兒小蓉，1歲。夫妻均有良好的社會(huì)保險(xiǎn)，住房按揭，20年銀行貸款60萬元 優(yōu)先保險(xiǎn)需求順序：自身保障—子女健康意外保障及教育資金儲(chǔ)蓄—家庭理財(cái)/投資—養(yǎng)老保障。 關(guān)注問題： 新購房不久，償還貸款壓力較大。工作繁忙，萬一患病，巨大的醫(yī)療費(fèi)用開支會(huì)給也家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家庭的財(cái)務(wù)支出比較有規(guī)律，夫妻兩人都希望能有一個(gè)穩(wěn)健的投資渠道，提高家庭的生活品質(zhì)。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉能出國深造，早日成為國家棟梁之材。 保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)： 李經(jīng)理、李太太（定期壽險(xiǎn)+終身重大疾病保險(xiǎn)+兩全分紅保險(xiǎn)）+小蓉少兒分紅保險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)：也叫定期死亡保險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人特定時(shí)期內(nèi)的死亡風(fēng)險(xiǎn)（10年、20年等）。保障水平較高，交費(fèi)不多。 終身重大疾病保險(xiǎn)：當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保單上特定的花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用巨大的重大疾病，可申請保險(xiǎn)公司定額賠付，解決大病醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)單位社會(huì)基本醫(yī)療補(bǔ)償不足。一生未發(fā)生重大疾病，可作為身故保險(xiǎn)金由受益人領(lǐng)取。 兩全分紅保險(xiǎn)：兼具儲(chǔ)蓄和保障功能，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間無論生死都可獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，還可享受保險(xiǎn)公司的贏余分紅，是一種比較穩(wěn)健的投資渠道。各家保險(xiǎn)公司都有類似產(chǎn)品，保障責(zé)任、分紅水平比較接近。 少兒分紅保險(xiǎn)：兩全分紅保險(xiǎn)的一種，專門為幼兒設(shè)計(jì)的儲(chǔ)蓄分紅性險(xiǎn)種。一般到小孩特定年齡開始給付保險(xiǎn)金，還參與整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)公司的紅利分配，收益明顯大于銀行儲(chǔ)蓄。購買主險(xiǎn)的同時(shí)，為小蓉附加一份意外傷害保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以解決孩子的醫(yī)療費(fèi)用問題。 點(diǎn)評：該例中三口之家收入豐厚，夫妻雙方事業(yè)處于成長期，且社會(huì)保障充分。商業(yè)保險(xiǎn)的保障重點(diǎn)應(yīng)該是家庭主要成員的人身價(jià)值，保證夫妻雙方任何一位出險(xiǎn)后經(jīng)濟(jì)生命能夠延續(xù)。同時(shí)，拿出一部分資金投資，在個(gè)人繁忙工作背后，讓專業(yè)的投資人士為自己理財(cái)，使家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃更加靈活輕松。 一般收入家庭（年收入10萬元左右） 例：洪先生，32歲，月收入6000元，報(bào)社主編 妻子洪太太，30歲，月收入3000元，公務(wù)員 兒子小濤，2歲，夫妻二人均有社會(huì)保險(xiǎn)，擁有家庭轎車 優(yōu)先保險(xiǎn)需求順序：自身保障—子女教育儲(chǔ)蓄—養(yǎng)老保險(xiǎn) 關(guān)注問題： 現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不足以支付巨額醫(yī)療費(fèi)用，一旦患大病，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重。希望為孩子儲(chǔ)備充足的教育金。經(jīng)常開車，意外風(fēng)險(xiǎn)較高，萬一發(fā)生事故，會(huì)對家庭經(jīng)濟(jì)造成很大打擊，影響孩子的生活。雖然養(yǎng)老還是比較遙遠(yuǎn)的話題，但也應(yīng)該早做打算。 保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)： 洪先生、洪太太（終身重大疾病保險(xiǎn)+意外傷害保險(xiǎn)+分紅性養(yǎng)老保險(xiǎn)）+小濤少兒分紅保險(xiǎn) 終身重大疾病保險(xiǎn)、少兒分紅保險(xiǎn)作用同前，意外傷害保險(xiǎn)可對意外事故給家庭代來的不幸遭遇進(jìn)行補(bǔ)償。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以按照家庭現(xiàn)在的收入水平確定交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，作為對夫妻退休金的補(bǔ)充，提高退休工資的替代率，并可作為一種投資渠道，使養(yǎng)老金增值。 點(diǎn)評：該例中三口之家收入尚可，家庭經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定期，有一定的社會(huì)保障。自身健康關(guān)系家庭幸福，子女教育關(guān)系孩子未來，家庭理財(cái)則注重穩(wěn)健。所以，商業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)放在了重大疾病保險(xiǎn)和子女教育儲(chǔ)蓄上，少兒保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)兼?zhèn)渫顿Y功能，是一種長線、穩(wěn)健投資。 較低收入水平家庭（年收入5萬元以下） 例：韓先生，30歲，月收入2200元，國企職員 韓太太，28歲，月收入1600元，商場售貨員 女兒小燕，1歲。有住房，家庭初日常生活開支外，無其它大額支出 優(yōu)先保險(xiǎn)需求順序：子女教育儲(chǔ)蓄—自身醫(yī)療保障—養(yǎng)老保險(xiǎn)保障 關(guān)注問題： 最關(guān)心的就是小燕的學(xué)業(yè)，希望孩子能接受良好的教育�？紤]該為自己的健康上安全閥了。夫妻兩人的醫(yī)療保障不足，家里人萬一生大病，巨大的醫(yī)療費(fèi)用開支將使家庭陷入困境。擔(dān)心老了以后生活沒有依靠。 保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)： 韓先生、韓太太（定期重大疾病保險(xiǎn) +養(yǎng)老保險(xiǎn)）+小燕子女教育婚嫁保險(xiǎn) 定期重大疾病保險(xiǎn)可以保障特定時(shí)期內(nèi)的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，期滿未發(fā)生重大疾病可一次性返還保費(fèi)，交費(fèi)要少于終身重大疾病保險(xiǎn)。子女教育婚嫁保險(xiǎn)偏重儲(chǔ)蓄，交費(fèi)少于分紅性少兒保險(xiǎn)，用較低保費(fèi)換取較高保障。 點(diǎn)評：本例中三口之家收入一般且上升空間有限，社會(huì)保障不足，更多關(guān)注的是下一代的發(fā)展。家庭經(jīng)濟(jì)收支比較穩(wěn)定，希望用盡可能少的投入，得到一份能夠滿足家庭基本保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)計(jì)劃。所以，商業(yè)保險(xiǎn)的保障重點(diǎn)在子女教育儲(chǔ)蓄和自身醫(yī)療養(yǎng)老保障上，選擇交費(fèi)相對低廉的傳統(tǒng)保障險(xiǎn)種，性價(jià)比較高。 文/簡單 本文由《母嬰世界》提供 |
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